6 erreurs courantes en matière d’assurance des biens : vous pourriez tout perdre

Obtenir la bonne couverture d’assurance dommages ne figure peut-être pas en tête de votre liste de priorités financières. Comparées aux décisions d’investissement et aux questions de planification successorale, les questions relatives au libellé de votre police d’assurance habitation, par exemple, peuvent sembler à peine dignes d’intérêt. 

Pour vous protéger, vous et votre famille, vous devrez peut-être souscrire une couverture supplémentaire, mais plus d’assurance n’est pas nécessairement la solution. Il est plutôt important de passer en revue tous vos besoins, d’envisager des polices spécialisées ou des options de police, et de coordonner votre couverture avec d’autres aspects de votre situation financière. 

Voici 6 lacunes différentes qui pourraient s’avérer coûteuses:

1.  Laisser des lacunes dans la couverture des propriétaires

 Tout propriétaire doit revoir régulièrement sa couverture pour suivre l’augmentation des coûts de remplacement. Mais assurer différents types de maisons dans différents endroits pose des problèmes supplémentaires. Si vous souscrivez une assurance auprès de plusieurs assureurs, vous pouvez être confronté à des règles, des limites et des dates de renouvellement de police différentes.

 Par exemple, la limite de responsabilité de la police d’assurance d’une résidence secondaire peut être inférieure au minimum d’une police de responsabilité excédentaire conçue pour compléter l’assurance de votre résidence principale. Vous pourriez vous retrouver responsable de la différence.

2.  Ignorer les caractéristiques uniques des propriétés

 L’un des avantages de la richesse est de pouvoir posséder des maisons exceptionnelles ; l’un des inconvénients est qu’il peut être difficile de les assurer de manière adéquate. L’assurance standard des propriétaires ne paiera pas les matériaux et l’artisanat nécessaires pour reconstruire la maison d’exposition du XIXe siècle que vous avez restaurée avec soin. 

Les maisons côtières peuvent être endommagées par les ouragans, tandis qu’une maison située dans les montagnes californiennes peut être exposée à des tremblements de terre ou à des incendies de forêt. Par ailleurs, les coopératives ou les condos urbains peuvent avoir besoin de polices adaptées à leurs bâtiments ou à la couverture des associations.

3.  Sous-assurer les objets d’art et de collection

 Les polices d’assurance habitation standard limitent la couverture, de fourrures et d’autres objets de valeur. Et bien que vous puissiez prévoir une couverture supplémentaire, assurer la valeur réelle d’une collection d’art contemporain ou de muscle cars vintage nécessitera probablement une police spécialisée répondant à plusieurs questions essentielles. 

Comment la valeur de la collection est-elle déterminée ? (Vous aurez besoin d’une évaluation professionnelle au moment de la conception de la police, avec des mises à jour fréquentes au fur et à mesure de l’appréciation des objets). Un article endommagé ou détruit sera-t-il payé en espèces, ou devrez-vous le faire remplacer ou restaurer ? Les ajouts à votre collection seront-ils automatiquement couverts ?

4.  Oublier d’assurer les employés de maison

 Lorsqu’une personne travaille pour vous ou votre famille, en tant que nounou, paysagiste, assistant personnel ou autre, vous pouvez être responsable des frais médicaux et de la perte de salaire si cette personne se blesse au travail. Plusieurs États exigent que les employeurs domestiques contribuent à un fonds d’indemnisation des accidents du travail, tandis que dans d’autres États, cette cotisation est facultative, mais la souscription d’une telle assurance peut être obligatoire pour assurer votre bien-être financier. Si un employé conduit votre voiture, assurez-vous également qu’il est inclus dans votre police.

5.  Négliger votre responsabilité en tant que membre du conseil d’administration

 L’assurance responsabilité civile complémentaire pourrait vous protéger si vous êtes poursuivi en justice en tant que membre du conseil d’administration d’un OSBL. Pour une protection plus complète, vous pouvez aussi envisager une assurance responsabilité civile spéciale pour les administrateurs et les dirigeants.

6.  Omettre de faire des révisions et des mises à jour fréquentes des polices

 Votre vie financière n’est pas statique, et vos besoins en assurance ne le sont pas non plus. La valeur d’une collection peut augmenter ; des rénovations importantes à la maison peuvent entraîner une forte hausse de la valeur de votre propriété ; et le changement de titre des actifs dans le cadre de votre plan de succession ou en raison d’un divorce, d’un décès dans la famille ou de la naissance d’un enfant peut nécessiter des changements de police. Même en l’absence d’événements majeurs, vous avez probablement besoin d’un examen complet de toutes vos couvertures d’assurance au moins tous les deux ans.